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Introduction au concept du choix de la marque
Comme la plupart des cartes bancaires françaises, votre carte bancaire est certainement une carte CB. Qui plus est, elle est sûrement adossée à un réseau international tel que Visa ou MasterCard. Pratique lorsque vous êtes à l’étranger. En revanche, en France où tous les commerçants CB acceptent à minima les réseaux CB, Visa et MasterCard, il devrait théoriquement y avoir un conflit entre le réseau français et l’un des 2 autres. Et, ni le commerçant, ni vous, ne participez à la résolution du conflit en sélectionnant un des réseaux. Alors, lequel est choisi ? Ne devrait-on pas avoir la possibilité de prendre le réseau de son choix lorsque cela est possible ?
Cela fait partie des obligations des résolutions 2016 de la Directive européenne des Services de Paiement version 2 (DSP2).
Le fonctionnement actuel
Les cartes bancaires CB adossées à un réseau international tel que MasterCard ou Visa peuvent fonctionner sur l’un des 2 réseaux (CB ou MasterCard / Visa). Par ailleurs, les commerçants français CB acceptent obligatoirement ces réseaux. En revanche, comme le réseau CB est prioritaire sur l’autre, une carte CB internationale (CB MasterCard ou CB Visa) réalisant une transaction en France se fera automatiquement sur le réseau français.
Note : ce fonctionnement ne s’applique pas aux cartes dites « only ». Il s’agit de cartes émises en France possédant seulement l’application MasterCard ou Visa. De fait, même en France, la transaction ne sera pas traitée par CB.
Demain, le porteur choisira
Pourtant mi-2016, un règlement européen imposera de laisser le choix au porteur. Ainsi il doit pouvoir sélectionner le réseau français ou international. Sur le principe, il est difficile de critiquer cette possibilité offerte au porteur dès lors qu’il cotise pour une carte possédant plusieurs marques.
Pourtant, ce choix, aussi anodin soit-il, peut être lourd de conséquences. Si a priori, cela ne doit pas changer grand-chose (à terme) pour le commerçant au sujet des commissions (CIP pour CB et CMI pour MasterCard/Visa) suite au plafonnement des commissions ; cela peut être plus préjudiciable pour le système de paiement CB et donc les banques.
Quelles peuvent être les conséquences de cette disposition pour le marchand ? D’une marque à l’autre, le taux de commission et les frais sur la gestion des impayés peuvent varier. Privilégier une marque peut donc avoir un impact financier. Mais pas uniquement. Si la marque CB est la marque choisie, l'autorisation est traitée par le réseau national français géré par le GIE Cartes Bancaires (CB). En revanche, si l’acheteur choisit Visa ou Mastercard, l’autorisation passe par les réseaux internationaux de Visa et MasterCard qui, ensuite, se chargent d’appeler la banque de l’émetteur. Et dans ce cas, la demande d’autorisation venant de l’étranger, les banques françaises appliquent des règles de contrôle de risque qui peuvent potentiellement avoir un impact sur le taux de conversion.
En effet, pour le commun des mortels ou pour celles et ceux qui n’ont pas la chance de connaître ce blog, MasterCard et Visa sont des marques plus connues que CB et donc plus sûres. Il y a donc fort à parier que ces derniers sélectionnent les réseaux internationaux. Selon nos informations, 65% des consommateurs ayant une CB cliquent sur Visa ou MasterCard lors du choix de la carte sur une page de paiement.
La proposition Payline
Payline permet :
- au marchand de définir la marque à utiliser par défaut au niveau du contrat Payline, avec la marque à utiliser par défaut pour chaque nature de carte et la possibilité de laisser l’acheteur effectuer son propre choix (choix pas possible par défaut) ;
- que le choix du consommateur prédomine ;
- les paiements par wallet, alors le choix du commerçant éventuellement modifié par l’acheteur, est stocké dans le wallet ;
- que la transaction bénéficie des conditions monétiques et règlementaires liées à la marque (% interchange, durée de validité, gestion des impayés).
Cela consiste donc à proposer le choix de la marque au consommateur via les différentes interfaces de paiement :
- Backoffice : fonction créer une transaction manuelle ;
- Pages web : page de paiement et page d’enregistrement d’une carte dans un wallet ;
- Web service : paiement via page web de paiement et par interface directe, création/modification de wallet, paiement, paiement par wallet ;
- Batch : fonction de demande d’autorisation.
Les moyens de paiement concernés sont les suivants :
MOYEN DE PAIEMENT
Choix possibles
CB/Visa/MasterCard
CB/Visa ; CB/Mastercard
BCMC
BCMC ; MAESTRO
Rappel sur la réglementation
La fonctionnalité "Choix de la marque" permet aux commerçants de se mettre en conformité avec le règlement européen 2015/751 du 29 avril 2015 relatif aux commissions d’interchange pour les opérations de paiement liées à une carte, généralement appelé "Règlement IFR" (Interchange Fees Regulation).
L’un des objectifs de ce règlement est de supprimer le monopole des réseaux locaux en laissant à l'acheteur choisir la marque utilisée lors du paiement.
| Avertissement |
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Les commerçants sont tenus de se conformer à ce règlement depuis le 9 juin 2016. |
Principes relatifs aux marques
Les cartes émises par les banques françaises sont en grande partie rattachées au réseau français Cartes Bancaires (CB) mais également à un réseau international (Electron, Maestro, Mastercard, Visa, …). C’est ce qui permet au porteur d’utiliser sa carte à l’étranger. Il existe d'autres réseaux locaux qui émettent des cartes co-badgées. En Belgique, les banques émettent des cartes qui appartiennent à la fois au réseau Bancontact mais aussi Maestro, Visa ou Mastercard.
À noter qu’il existe des cartes non co-badgées pour lesquelles la réglementation ne s’applique pas.
Dès lors qu'un commerce accepte les cartes issues de différents réseaux, il doit permettre à l'acheteur de sélectionner la marque qu'il préfère.
Si par exemple le commerçant accepte les cartes CB, Mastercard et Visa, alors les cartes co-badgées CB/Visa et CB/Mastercard sont concernées, et le commerçant ne peut pas imposer son choix. En revanche, il peut sélectionner son réseau de préférence, qui sera utilisé si l'acheteur ne souhaite pas changer.
À noter que le réseau par lequel transitent les transactions peut influer sur le montant des commissions appliquées par l’acquéreur. Nous vous invitons à vous rapprocher de votre acquéreur pour plus d’information.
Mise en œuvre
Au niveau de chaque contrat Monext Online, le commerçant peut configurer le choix d’un réseau par défaut pour chacun des types de cartes (débit, crédit, entreprise).
Cela permet de choisir sur quel réseau la transaction va passer lorsque l'acheteur ne fait pas de choix explicite.
A noter que le choix à l'acheteur prime toujours sur la valeur par défaut du commerçant.
Portefeuille
En ce qui concerne le Wallet, le réseau utilisé par la 1ère transaction détermine celui utilisé pour les transactions suivantes.
La fonctionnalité "choix de la marque" s’applique aux transactions initiées en WebPayment (mode Web, page de paiement et/ou d’enregistrement d’une carte dans le Wallet).
Centre administration
La saisie manuelle d’une transaction dans le Centre d’Administration permet le choix de la marque.
Pour les autres modes, la collecte du choix auprès du client est à la charge du commerçant :
- DirectPayment : paiement ou paiement par wallet, création/modification de wallet ;
- Batch Interface: fonction de demande d’autorisation.
Configuration
Mode Web
Choix du réseau par défaut
La configuration Payline
Suivant le mode d'intégration WebPayment (widget) ou DirectPayment, le commerçant doit adapter son paramétrage pour rester en conformité avec la réglementation.
En mode WebPayment
Le commerçant configure son contrat dans le centre administration.
Choix par défaut du commerçant center administration PaylineWeb service Payline
A partir du moment où le choix du marchand est configuré, toutes les transactions sont réalisées avec cette marque par défaut sauf si le consommateur en choisit une autre.
Choix par le consommateur
Dans ce même écran, le commerçant doit activer, s’il le souhaite, le choix au consommateur sur les pages Payline pour le mode WebPayment.
Choix de la marque réalisé sur les pages Payline
Payline recherche après la saisie des 10 premiers numéros de la carte, la marque par défaut choisit par le marchand et l’affiche sur la page de paiement.
Page de paiement v2
Le logo de la marque s’affiche dans le champ du numéro de carte. En cliquant sur le logo, une liste s’affiche le consommateur peut choir une autre marque.
Les tickets de paiements dans les API
En mode DirectPayment
Le commerçant récupère la sélection du consommateur sur sa page et réalise la demande de paiement avec la valeur sélectionnée.
Choix de la marque réalisé dans la boutique du commerçant
Le marchand transmet à Payline le choix effectué par le consommateur lors de la demande de paiement en renseignant le champ cardBrand des objects Payment et Wallet avec une des valeurs suivantes :
- CB = 0
- VISA = 1
- MASTECARD = 4
- MAESTRO = 5
- BCMC = 8
Payline ne proposera pas le choix de la marque sur la page de paiement et utilisera le choix transmis par le commerçant.
Les webservices de l'API
Plus d'informations sur la documentation du Moyens de paiement.
Choix de la marque sur les pages de paiement
Lorsque l'acheteur saisit son numéro de carte, le formulaire de paiement va automatiquement proposer le choix dès que le numéro de carte est reconnu comme étant co-badgée.
En cliquant sur le logo du réseau, l'acheteur réalise son choix de la marque.
Remarque : si le commerçant surcharge les logos et/ou l’expérience utilisateur du widget de paiement, il doit s’assurer que cela n’altère pas la fonctionnalité.
Information supplémentaire 
Pour une meilleure information Monext affiche un message précis et clair que l'acheteur peut procéder au choix de la marque.
Monext Online propose un icône en mode WebPayment (lightbox, colonne, tab, page de redirection PWPV2) indiquant que l’acheteur à le choix de la marque.
Surcharge du mode d'affichage
Vous pouvez également surcharger le mode d'affichage par icône en basculant sur un mode d'affichage par un texte d'information sous le champ de saisie de la carte bancaire.
Il vous suffit de rajouter la classe css pl-other-brand-selection dans la div PaylineWidget afin de basculer vers le texte d'information.
Exemple :
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Le ticket de paiement
Le réseau sélectionné est affiché sur le ticket.
En mode DirectPayment
Dans le mode API DirectPayment, c’est le commerçant qui affiche le formulaire de paiement et collecte les informations auprès de l'acheteur. Il doit donc également proposer un moyen permettant à l'acheteur de sélectionner la marque à utiliser.
Les API Monext Online permettent ensuite de faire transiter les informations relatives au choix afin d’être conforme du point de vue protocole bancaire avec les acquéreurs :
Il faut pour cela transmettre le choix effectué par l'acheteur en renseignant le champ cardBrand des objets Payment et Wallet.
Les web services de l'API
Web service Monext Online |
Payline retourne :
2) dans le champ Cardbrand .Payline cardbrand Payline nouveau CardBrandCardbrand Payline Payline nouveau cardbrand (nouveau)Cardbrand Payline Payline PaylinePayline retourne :
1) .2) dans le champ .est modifié au niveau de la saisie des coordonnées carte comme le step 2 pour les pages de paiement (widget et classique).Les paiement récurrent REC ou en n foix NX ou paiement Payline les données attachées au wallet.le choix de la marque effectué lors de la 1ère transaction.
Centre administration
Détail de la transaction
Créer une transaction
Dans le centre administration, l'information du choix de la marque sera indiquée par un texte d'information.
Carte de test
La carte 4974132154654656 permet un choix CB/